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银行利率调整 理财险蜂拥营销 稳住!这里有一份理财险投保指南

发布日期:2021-09-16 11:03   来源:未知   阅读:

  “利率长期下行,如何应对?5年内要用的钱抢抢大额存单,5年内不用的钱存年金”

  近日,“一张银行银行存款利率下调的新闻截图+一张自家年金险或增额寿险产品简介图+一段鼓励人们购买年金险来规避银行存款利率下调风险的文字”成为大部分保险代理人微信朋友圈的标配。

  面对呼啸而来的年金险、增额寿险营销飓风,消费者应该如何注意哪些“陷阱”?又该如何配置此类理财型保险产品?北青金融采访多位业内人士,为消费者送上一份投保指南。

  6月21日,市场利率定价自律机制发布公告,优化了存款利率自律上限的确定方式。市场利率定价自律机制公告指出,新的存款利率自律上限实施后,存款利率自律上限“有升有降”,半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升,一年以上的长端利率自律上限有所下降。同时,各金融机构仍可在自律上限之内,与存款人自主协商确定存款实际执行利率,存款实际执行利率并不一定会有大的变化。

  光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在研报中指出,该政策应更多属于机制的理顺,属于“小步慢走”的渐进式改革方式,会对部分负债业务定价形成影响,但主要银行存款利率水平大体稳定,不宜做出将其视为“降息”的过度解读。

  王一峰分析称,国有银行、股份制银行活期和一年期以内(含一年期)定期存款利率将维持相对稳定,但需关注通知存款、协定存款的报价水平变化,这部分存款客户具有较强的议价能力,存款定价是否上行需要再观测。

  对外经贸大学保险系王国军教授告诉北青金融,理财型保险购买主要看投保人的风险偏好、理财目标和理财获利能力,以及保险公司的投资水平。当然,利率水平下降也是一个可以考虑的因素,但并非是最重要的。因为保险公司理财型保险产品的投资回报率也在随银行利率做出调整。理财型产品的不足归根结底还是投资回报率总体偏低。

  明亚保险经纪资深保险经纪人张俊俊在接受北青金融采访时表示,利率下行会影响到包括资本市场在内的几乎所有投资市场,代表着未来市场上低风险投资产品的平均收益率也会下降。储蓄险的预定利率必将进一步下降,因为长期人寿保单是要保证兑付的,未来的兑付压力还是比较大的。监管机构可能会担心,困扰保险行业多年的“利差损”再次出现,影响行业健康有序发展。储蓄险(年金和增额终身寿险),作为强制储蓄、锁定利率、安全稳健、隔离市场风险的“傻瓜式”理财工具,近些年一直备受市场欢迎,未来仍看好其发展。

  张俊俊还表示,选购产品最重要的是先理清楚需求。考虑需求可以从养老金、教育金、打造被动现金流、强制储蓄等方面考虑。确定好需求后,再考虑产品形态,如果只是作为现金流规划的工具,则要考虑产品的灵活性与收益性。

  寿险公司人士刘明表示,购买理财型保险是结果导向,需要根据自己的实际希望达到的目的而定。当前银行利率调整,为保险公司宣传理财型产品提供了机会。但从近年来,理财型产品的发展情况看,部分公司的销售误导造成消费者的实际收益远没有达到预期收益,从而引发各种纠纷,让消费者觉得保险是骗人的。所以,消费者实际购买时,还要在众多的产品中选择优质的公司和产品。

  银行利率调整的背景下,年金险和增额终身寿险成为保险营销员的主推产品。但不管买任何险种,消费者都应该先搞清楚其意义和分类,避免走进误区。

  目前年金险产品根据不同需求衍生出不同功能,比如强制储蓄、教育金或养老金补充、资产传承等等。按收益固定与否,可分为纯年金险、年金险+万能账户、纯万能账户。

  纯年金险收益相对固定,且什么领取时间、最低保证领取、领取期限都明确写进合同,最低保证领取金不受市场环境变化影响。

  “很多人买年金和增额终身寿习惯性先问收益、IRR(实际收益率),这本身就是一个比较大的问题,可以说是自己给自己挖坑。”张俊俊说。

  据了解,IRR考虑了资金在时间维度上的货币贬值,所以更能反映真的的收益。但IRR越高,并不意味着到手收益越多,它只能代表资金利用率更高。

  张明表示,实际上年金险流动性远不如银行活期等理财产品。购买年金险时一定要仔细查阅保险合同,除基本条款外,需要关注特殊条款,主要是保险利益,澳门彩今晚的开奖记录如年金给付方式及金额、身故给付方式及金额、期满给付方式及金额。以防钱放进去了,却不知道几十年后才能取。

  年金险+万能账户主要误区:认为演示利率当结算利率、交的保费都会进入万能账户

  年金险+万能账户,是固定收益+浮动收益,主险年金险收益固定,附加万能账户收益并不明确,但一般有保底利率。

  张俊俊表示,万能账户收益最低档是保证的,一般分为高中低档演示,中高档只是演示,存在不确定性。最低档演示和最高档差异很大,最低档利率一般在2.5%或者3%,有的公司是1.75%。

  此外,值得注意的是,大部分年金主险投资收益是确定的,万能账户收益在保底基础上浮动的,万能账户收益在保底基础上浮动的,一定程度上挂钩市场中低风险投资收益。根据监管政策,万能账户在不追加前提下,最早第5年开始返还。

  国内大型寿险公司大客户经理辛达提醒消费者注意,销售人员如果宣称产品利率高,综合收益超过5%,要谨防销售误导。现在大型保险公司的万能账户结算利率都在4.9%左右,不会超过5%。

  纯万能账户为浮动收益,有保底利率,但收益高低取决于当前结算利率。当前,这类能单独买的万能账户并不多。

  张明表示,增额终身寿险相对年金险更稳健一些。香港六会彩公司。但购买产品时仍要看清合同,既然是理财型产品其保障功实际不会很强,而标榜保额复利高的产品也不代表实际保额高,消费者不要被浮于表面的利率迷惑。以市场上售卖的某款有效保额3.99%复利的增额终身产品测算,该产品在交保费50万情况下,基本保额只有29万左右。保额相对保费,几乎腰斩。

  张俊俊告诉北青金融,在中国有三类产品可以说是最接近保本保收益的,50万以内的银行存款、国债、传统型储蓄类保险即不带分红功能的年金、增额终身寿险。相对健康险“保人”而言,年金险和增额终身寿,在业内也称作“保钱”的保险。就保障功能来说,这两种产品其实对人自身的保障内容都比较弱,主要是钱的保值增值。

  辛达表示,目前在配置理财险方面,普通客户看重守住钱,钱生钱。高净值客户看重功能,例如合理的税务筹划,资产传承等功能。科学的理财配置,需要长中短期,高风险低风险相结合。

  综合上述业内人士意见,科学配置理财型保险的前提,还是在于理清需求。需求明确后,通过专业的保险代理人货比三家,会相对科学。因为不同公司之间,收益相差比较大。一般来说,大公司收益会相对低一些,中小公司收益会高一些,但大公司的抗风险能力较强。

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